Собственные сервисы закроют возникший в России дефицит массовых инструментов международных платежей, добавляет вице-президент и директор департамента архитектуры, интеграционных и процессинговых сервисов «ФК Открытие» Андрей Залманов. В следующие десять лет карточные платежи в России продолжат расти опережающими темпами, быстрее чем в США, Великобритании и Германии. Сейчас безналичные платежи принимают 100% магазинов крупного бизнеса и 89% представителей малого и микробизнеса, а доля безналичных платежей по итогам 2020 года достигла 70%.
Указанные факторы значительным образом оказали влияние на трансформацию финансового рынка. Количество пользователей Интернета в России увеличилось в 2,77 раза и продолжает расти. Число пользователей https://www.xcritical.com/ Интернета достигло 87 млн чел., что составляет 71% от всего населения страны1. При этом доступ в Интернет осуществляется не только со стационарных компьютеров, но и с планшетов и смартфонов.
Многие россияне, выехав за рубеж, с удивлением узнают, что далеко не везде даже в Европе можно расплатиться банковской картой. Многие российские банки уже встроили в свои приложения инструменты финансового планирования, что также доступно далеко не во всех странах, говорит Попов. Сектор краудфандинга представлен незначительным количеством сайтов на территории РФ (planeta.ru, boomstarter.ru, kroogi.com, thankyou.ru, rusini.org и Smipon.ru и др.). Однако объемы сделок на данном рынке стремительно растут. Объем рынка составил 100 млн руб., а 228 проектов получили нужное финансирование31, в 2016 г.
- За десять лет Россия сократила это отставание в полтора раза и сейчас в этом плане уступает только странам Северной Европы.
- Несмотря на падение инвестиций в финтех с $238,9 до $164,1 миллиардов, рынок финансовых технологий продолжает развиваться и задавать тренды, а гиганты индустрии ищут новые решения среди стартапов, вкладываясь в их развитие и внедряя лучшие в свою работу.
- Мы проанализировали тенденции развития отечественного и мирового финтех‑рынка за первую половину 2023 года.
- Его также можно использовать для трансграничных платежей.
Уже сейчас видно, как эволюционируют российские решения в области обработки и визуализации данных, платежей, биометрии и т. Еще одно из важных направлений развития финтеха – замещение решений иностранных производителей и поставщиков, ушедших из России, полагает Гришин. В марте появились проблемы с ввозом оборудования в страну, был страх, что перестанут работать сети передачи данных (основной вендор был Cisco). Также некоторые банки столкнулись с невозможностью получить обновления своего ПО или продлить лицензию для некоторых программных продуктов иностранного производства. При этом российские аналоги зарубежных решений нередко уступают по своим техническим характеристикам и функционалу. Например, систему управления базами данных от Oracle заменить на аналог возможно, но он не совсем удобен из-за более узкого функционала, писали «Ведомости».
Рубль подскочил до июльского уровня
За счет этого формируются основы устойчивого развития рынка [8]. В сентябре 2019 года PwC Luxembourg и агентство по развитию Luxembourg for France заявили, что европейские банки и управляющие частные капиталами должны активно принять «амазонизацию» и внедрять потребительские технологии, движимые современные финансовые технологии онлайн-платформами. В исследовании McKinsey перечисляются четыре категории, в которые могут быть включены банки по всему миру. Первая из них называется «лидеры рынка» в который входят 20% ведущих мировых компаний. На них приходится 100% экономической добавленной стоимости всей отрасли.
По оценкам McKinsey, к 2019 году около одной трети всех банков в мире имеют проблемы из-за использования несовершенных бизнес-моделей, нехватки финансов и присутствия на неблагоприятных рынках. Если эти организации не смогут провести правильную трансформацию, они рискуют быть проданы более сильному конкуренту. Высокую популярность финтех-услуг среди россиян эксперты связывают с молодостью финансовой системы, в результате чего потребители проще воспринимают технологические новинки. В отчете Accenture говорится, что в 2019 году почти половина от всего объема инвестиций — $17,2 млрд — в финтех пришлась на 83 крупнейшие сделки объёмом от $100 млн. Эти сделки совершали зрелые стартапы, которые предпочли частное финансирование выходу на биржу. Европа впервые обогнала Азию по количеству сделок за квартал, последний раз Европа занимала лидирующие позиции во втором квартале 2019 года.
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Борисова О.В.
Кроме простого идентификатора к ее преимуществам относятся оперативное поступлении средств и дешевая стоимость операции для клиентов (до ₽100 тыс. в месяц бесплатно, при превышении лимита — 0,5%, но не более ₽1 500). До появления СБП клиенты российских банков переводили деньги между разными кредитными организациями только по реквизитам карты или счета, за более долгий срок и более высокую стоимость. Облачные технологии хранят данные в специальном сервисе, к которому можно получить доступ из любой точки мира. Банки их используют для безопасного хранения больших объемов данных, обеспечивая к ним персонализированный доступ.
Мы проанализировали тенденции развития отечественного и мирового финтех‑рынка за первую половину 2023 года. Технологии генеративного искусственного интеллекта, новые платежные инструменты, встроенные финансы и BNPL‑сервисы стали лидерами развития инновационных решений. Финансовые супермаркеты позволят клиентам сравнивать финансовые продукты. В настоящее время получили распространение интернет-компании, позволяющие своим клиентам сравнить тарифы страховых компаний, банков, инвестиционных фондов, операторов сотовой связи, интернет-провайдеров и др. Примером подобных компаний могут служить Независимость, Moneymatika, финансовый супермаркет ЭТП ГПБ. Глобальный объём инвестиций в разработчиков финансовых технологий в 2019 году составил $53,3 млрд, снизившись на 3,7% относительно 2018-го.
Глобальные тренды развития финтеха
Однако финансирование финтех-проектов в Азии выросло на 10%, тогда как финансирование европейских компаний упало на 17%. В самом крупном инвестировании в финтехе в 2021 году участвовала американская компания Generate, которая привлекла $2 млрд. Также эксперты отметили привлечение инвестиций Klarna ($1,2 млрд), Nubank ($1,1 млрд), Chime ($1,1 млрд), FTX ($1,0 млрд) и N26 ($900 млн). Корпоративные инвестиции в финтех (также известные как корпоративные венчурные инвестиции) в 2021 году также выросли, и составили $83 млрд. Количество сделок резко выросло – почти на 300 и достигло нового рекордного уровня — 820 сделок.
Поэтому банки не только стремятся сделать свои сайты и приложения удобными, лаконичными, интуитивно понятными, но и привносят в них элементы игры — геймифицируют. Например, Альфа-Банк осуществляет деятельность по брокерскому обслуживанию физических и юридических лиц, помогает клиентам в ведении индивидуального инвестиционного счёта (ИИС), предлагает услуги доверительного управления. Альфа-Банк разработал широкую линейку инвестиционных продуктов. Он помогает клиентам выходить на российские и международные фондовые, товарные, денежные рынки, а также на рынок недвижимости и альтернативных инвестиций. С 1 марта 2023 года российским банкам запрещено использовать иностранные мессенджеры для передачи персональных данных граждан РФ, а также данных о банковских переводах.
Инструменты embedded finance позволяют интегрировать платежи, дебетовые карты, кредиты, страховки, и даже инвестиционные инструменты практически в любые нефинансовые продукты. Например, кредит вы сможете получить прямо на сайте интернет-магазина или компании-поставщика без заполнения анкет. А деньги можно будет перевести через приложения, которые, казалось бы, не имеют никакого отношения к финансам. Такой подход увеличит прибыль банков и финтехов, поскольку позволит конкурировать с игроками, которые пытаются загнать клиентов в свои банковские приложения. Азиатско-Тихоокеанский регион (APAC), исторически малоосвоенный рынок с совокупным доходом от финансовых услуг почти в $4 трлн, по мнению авторов отчёта, к 2030 году опередит США и станет ведущим мировым финтех-рынком.
Это позволит повысить уровень финансовой доступности и даст возможность создавать новые цифровые продукты и сервисы. Несмотря на падение инвестиций в финтех с $238,9 до $164,1 миллиардов, рынок финансовых технологий продолжает развиваться и задавать тренды, а гиганты индустрии ищут новые решения среди стартапов, вкладываясь в их развитие и внедряя лучшие в свою работу. Таким образом, финансовые технологии предполагают симбиоз традиционных финансов и передовых IT-решений на базе интернет-технологий. Отмечается, что ещё пять лет назад (по отношению к началу 2023-го) финтех-компании воспринимались в значительной степени второстепенными по отношению к индустрии финансовых услуг. Однако пандемия COVID-19 послужила катализатором, спровоцировав стремительное развитие соответствующего сегмента. В результате финтехи стали мейнстримом в определённых областях, особенно в сфере платежей и транзакционных банковских операций.
Их преимущества связаны с отсутствием посредников, высокой скоростью принятия решений, уникальными продуктами и техническими решениями. Ввел процедуру мониторинга этого рынка для изучения процессов и подготовки предложений по их регулированию20. По всем направлениям платежные услуги, кибербезопасность финансового сектора, insurtech (технологии в страховании) и устойчивость были наиболее востребованными областями инвестиций. Инвестиции в сервисы, ориентированные на криптовалюты и блокчейн, достигли рекордных $30 млрд. Приток средств инвесторов в компании, занимающиеся платежными технологиями, составил $51,7 млрд, в компании сферы кибербезопасности финансового рынка – $4,9 млрд. Эксперты отмечают, что финтех-сектор имеет огромный потенциал роста.
Среди успешных проектов Банка России – эффективное развитие инфраструктуры СБП и платформы Цифровой профиль. В развитии платежной инфраструктуры Банка России участники рынка также видят прогресс. Однако платежная система Банка России нуждается в технологических инновациях, «клиентоориентированности продуктов», доработке удобных интерфейсных решений. Международные рынки финансовых услуг в последнее десятилетие находились в состоянии турбулентности. Это характеризовалось снижением уровня доходности, назревающими структурными неэффективностями при ограниченном уровне прорывных инноваций и наличием высоких барьеров для входа новых игроков. Из-за регулирования по ужесточению банковских риск-моделей станут возникать решения, которые смогут предоставлять платежи и финансирование альтернативного формата.
В результате многие игроки финансовой отрасли изменили свое отношение и настроились на создание гибридной модели с цифровыми активами. PayPal, BBVA и Visa уже запустили крипторешения, остальные — внимательно следят за лидерами. В ближайший год с большой вероятностью крупные игроки будут не только разрабатывать собственные, но и интегрировать сторонние криптопродукты. Из «3×10 трендов на 2023 год» следует, что открытые данные – один из ключевых трендов отечественного финтеха. В 2023 году внимание будет сосредоточено на развитии открытых API и экосистем по модели «все-как-сервис» (XaaS). Актуально развитие цифровых госсервисов на базе интеграции, использования биометрии, сквозного ID и цифрового профиля юридических лиц для создания инновационных сервисов, где в удобных клиентских путях пересекаются клиент, бизнес и государство.
Именно благодаря развитию таких технологий, как искусственный интеллект, облачный сервис, новые аналитические инструменты обработки больших данных, можно говорить о переходе на новый высокий уровень качества обслуживания клиентов. Это выражается в том, что теперь все финансовые операции осуществляются с помощью мобильных устройств. Рассмотрены вопросы, связанные с исследованием перспектив развития финансовых технологий в мировой практике и возможностями их адаптации в деятельности российских финансовых организаций. Исследование базируется на анализе данных, предоставленных международными консалтинговыми компаниями, аналитическими центрами и официальными источниками данных Центрального банка (Банка России). У участников российского финансового сектора есть значительный потенциал для применения современных технологий. Область развивающихся технологий (блокчейн, расширенная реальность, интернет вещей, квантовые вычисления) пока является зоной для экспериментов только для очень ограниченного круга участников рынка, но эти направления будут расти.
Сервис позволяет оплачивать онлайн-покупки со счета мобильного телефона. В 2021 рынок открытого банкинга достиг $16,1 миллиардов, и эксперты прогнозируют ему рост до $128 миллиардов к 2030 году. Великобритания стала первой страной, которая ввела открытый банкинг на государственном уровне, но на 2021 год 58 стран начали работу над переходом к схожим системам. Британское общество OBIE в 2022 отметило рубежи в 5 миллионов платежей через открытый банкинг за 1 месяц, 1 миллиард вызовов API с открытия систем открытого банкинга и 6 миллионов активных пользователей. Ранее исследовательское агентство Marketing Means провело опрос и установило, что 64% пользователей считают открытый банкинг полезным сервисом, помогающим экономить и копить средства. Если ваша команда или компания является специалистом в какой-то из перечисленных финтех-сфер и имеет инновационный финтех-продукт, вы можете предложить свои разработки для улучшения банковских сервисов.
Системы подписки на продукты выгодны как кредитным организациям, так и их клиентам. За относительно небольшой ежемесячный платёж клиенты получают бонусы, которые при обычном взаимодействии с банком были бы недоступны. Банки, в свою очередь, повышают осведомлённость клиентов о своих продуктах, получая более лояльную аудиторию. Модель P2P-кредитования очень проста — физическое или юридическое лицо регистрируется в сервисе P2P-кредитования в качестве заемщика или кредитора.
Главными драйверами развития финтеха в России остаются традиционные банки, которые активно внедряют финансовые сервисы, выстраивая целые экосистемы вокруг себя. Вслед за Китаем десятки стран объявили в 2020 году о том, что начинают разработку собственных цифровых валют или изучают — как Россия — такую возможность. Параллельно регуляторы усилили контроль за криптовалютами, обязав криптосервисы идентифицировать пользователей точно так же, как это делают банки.
Поэтому для банков и других финтех-организаций важно развивать сотрудничество с российскими мессенджерами, один из которых — «VK Мессенджер». В этой статье рассказываем о трендах в сфере финансовых технологий и применении их в банковской сфере. После нескольких лет финтех-бума, после многих взлетов и падений, инвесторы стали гораздо более избирательными. Несмотря на то, что общее финансирование финтеха остается на исторически высоком уровне, технологические инвесторы стремятся вкладывать средства в уже проверенные компании, которые продемонстрировали перспективу роста и получения прибыли.
Роботизация — автоматизация финансовых процессов с использованием роботов и компьютерных программ. Например, использование роботизации в банках сократило время процесса приема заявок от клиентов, упростило и ускорило процедуры оценки рисков клиентов, снизило число банковских отделений и так далее. В перспективе банки стремятся к тому, чтобы люди в офисах решали лишь нестандартные задачи клиентов, выходящие за рамки машинных алгоритмов, а основные продукты и услуги получали онлайн. Основные методы — анализ и синтез, позволяющие, с одной стороны, выделить отдельные направления развития финтеха, с другой — обобщающие и связывающие воедино основные тенденции развития. Информационно-технологические компании, необанки, альтернативные платежные провайдеры и финтех-стартапы начинают занимать нишу традиционных банков. Что касается компаний, не входящих в традиционную индустрию финансовых услуг, они также активно развиваются и совершенствуются.
Таким образом, Россия остается конкурентоспособной в сфере внедрения финансовых технологий. Уход крупных технологических поставщиков дает возможность для развития собственного софта. Цифровая валюта Центрального банка (ЦВЦБ) заключается в реализации проекта цифрового рубля, который начнется с апреля 2023 г., что повысит уровень финансовой доступности и даст возможность создавать новые цифровые продукты и услуги [16]. Также крупные финтех-компании разрабатывают собственные продукты.